【2025年最新】住宅ローン金利の動向と今後の見通しを解説

住宅ローンの金利上昇で、返済額が増えるかもしれないと不安に感じていませんか？

この記事では、2025年の住宅ローン金利の最新動向と今後の見通しをわかりやすく解説します。

金利上昇の背景や、変動・固定・フラット35などの金利タイプ別の特徴、比較ポイント、さらには金利上昇時の対策まで、住宅ローンに関する疑問を解消します。

この記事を読むことで、金利上昇のリスクを理解し、ご自身に合った住宅ローンを選び、賢く対策を立てられるようになります。

2025年の住宅ローン金利の動向

住宅ローン金利は、皆さんの家計に大きく影響を与える要素です。

金利が上昇すると、住宅ローンの返済額が増加し、家計を圧迫する可能性があります。

2025年に向けて住宅ローン金利がどのように変動するのか、一緒に見ていきましょう。

2025年までの金利推移

過去10年間、日本の住宅ローン金利は、変動金利を中心に低い水準で推移してきました。

例えば、2010年代には、多くの金融機関で変動金利が1%を下回ることも珍しくありませんでした。

しかし、2022年以降、世界的なインフレや日銀の金融政策の変更などにより、金利は上昇傾向にあります。

期間	変動金利の平均
2010年～2021年	0.5%～1.0%程度
2022年～現在	1.0%～2.0%程度

この表からもわかるように、近年、住宅ローン金利は上昇傾向にあることがわかります。

この金利上昇は、住宅購入を検討している方や、すでに住宅ローンを返済中の方にとって、大きな関心事と言えるでしょう。

今後の金利動向をしっかりと把握し、適切な対策を講じることが重要です。

2025年の金利動向予測

2025年の住宅ローン金利は、日銀の金融政策や世界経済の動向によって大きく左右されると予測されます。

専門家の間では、日銀が追加の利上げを行う可能性を指摘する声もあります。

もしそうなれば、住宅ローン金利はさらに上昇する可能性があります。

具体的な予測としては、2025年末までに変動金利が2%台後半、固定金利が3%台前半に達する可能性があるという意見もあります。

ただし、経済状況は常に変化するため、これらの予測はあくまで参考として捉えてくださいね。

金利上昇の背景にある要因

住宅ローン金利上昇の背景には、いくつかの要因が考えられます。

要因	詳細
世界的なインフレ	世界各国で物価が上昇し、中央銀行が金融引き締め政策（利上げなど）を実施している
日銀の金融政策の変更	長期金利の上昇を容認する姿勢を示し、マイナス金利政策の解除など、金融正常化に向けた動きを見せている
国内の景気回復	景気が回復すると、資金需要が増加し、金利が上昇する傾向がある
住宅需要の増加	住宅購入を希望する人が増えると、住宅ローンの需要が増加し、金利が上昇する可能性がある

これらの要因が複合的に絡み合い、住宅ローン金利の上昇を引き起こしていると考えられます。

これらの要因を理解することで、今後の金利動向を予測する上で役立ちます。

住宅ローン利用者が取るべき対策

住宅ローン金利の上昇に備えて、利用者にはいくつかの対策が考えられます。

これらの対策は、金利上昇のリスクを軽減し、家計を守るために重要です。

ぜひ、早めに検討を始めて、具体的なアクションを起こしましょう。

住宅ローンの金利タイプ別の特徴

住宅ローンには、大きく分けて変動金利型、固定金利型（全期間固定）、固定期間選択型の3つの金利タイプがあります。

それぞれの特徴を理解し、ご自身に合った金利タイプを選ぶことが大切です。

変動金利型のメリットとデメリット

変動金利型は、市場の金利変動に応じて、半年ごとに金利が見直されるタイプの住宅ローンです。

メリット	デメリット
—
固定金利型よりも当初の金利が低い傾向にある	金利が上昇すると返済額が増える可能性がある
金利が低下すると返済額も減る	金利変動のリスクを自分で負う必要がある
金利上昇時に「5年ルール」や「1.25倍ルール」が適用される場合がある	将来の返済計画が立てにくい
借り換えを検討しやすい	金利が急上昇すると、未払利息が発生するリスクがある

変動金利型は、当初の金利が低いため、借入当初の返済負担を抑えたい方に向いています。

しかし、金利上昇リスクがあるため、将来の金利動向を予測し、リスク許容度を考慮して選択する必要があります。

固定金利型（全期間固定）のメリットとデメリット

固定金利型（全期間固定）は、借入時に決定した金利が、返済終了まで変わらないタイプの住宅ローンです。

代表的なものに、住宅金融支援機構と民間金融機関が提携して提供する「フラット35」があります。

メリット	デメリット
—
返済期間中の金利が変わらないため、返済計画が立てやすい	変動金利型よりも当初の金利が高い傾向にある
金利上昇のリスクがない	金利が低下しても返済額は変わらない
将来のライフプランを設計しやすい	借り換えのメリットが得にくい

固定金利型は、返済期間中の金利が変わらないため、将来の返済計画が立てやすく、金利上昇リスクを避けたい方に向いています。

しかし、変動金利型と比較して、当初の金利が高めに設定されている場合が多いです。

固定期間選択型のメリットとデメリット

固定期間選択型は、一定期間（例えば3年、5年、10年など）は固定金利で、その期間が終了すると、変動金利型か固定金利型かを選択できるタイプの住宅ローンです。

メリット	デメリット
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当初の一定期間は金利が変わらないため、返済計画が立てやすい	固定期間終了後の金利タイプ選択時に金利が上昇している可能性がある
一定期間後に金利タイプを見直せる	固定期間終了後の金利変動リスクがある
変動金利型と固定金利型（全期間固定）の中間的な特徴を持つ	金利タイプ選択時に判断が必要
固定期間中は変動金利型より高い金利、固定金利型（全期間固定）よりは低い金利になる	金利タイプの選択や見直しに手間がかかる

固定期間選択型は、当初の一定期間は金利が変わらないため、返済計画を立てやすく、一定期間後に金利タイプを見直したい方に向いています。

しかし、固定期間終了後の金利タイプ選択時に、金利が上昇している可能性があることに注意が必要です。

変動金利型と固定金利型はどちらを選ぶべきか

変動金利型と固定金利型のどちらを選ぶべきかは、それぞれのメリット・デメリットを理解した上で、ご自身の状況や考え方に合わせて判断することが大切です。

	比較ポイント
—
金利水準	変動金利型は、固定金利型よりも当初の金利が低い傾向にある
金利変動リスク	変動金利型は金利上昇リスクがある。固定金利型は金利上昇リスクがない
返済計画	変動金利型は将来の返済額が変動する可能性があるため、返済計画が立てにくい。固定金利型は返済額が一定のため、返済計画が立てやすい

一般的に、金利上昇リスクを避けたい方は固定金利型、当初の返済額を抑えたい方は変動金利型が向いていると言えます。

しかし、将来の金利動向を正確に予測することは困難なため、ご自身のライフプランやリスク許容度、今後の金利動向予測などを総合的に考慮し、住宅ローンの専門家（ファイナンシャルプランナーなど）に相談することもおすすめします。

金利タイプ以外の比較ポイント

住宅ローンを選ぶ際には、金利タイプだけでなく、様々な要素を総合的に比較検討することが大切です。

金利が低いだけでなく、諸費用や団信の保障内容、繰り上げ返済のしやすさなど、ご自身のライフプランやニーズに合った住宅ローンを選びましょう。

保証料や手数料などの諸費用

住宅ローンを借りる際には、保証料や事務手数料などの諸費用がかかります。

これらの諸費用は金融機関によって異なり、総支払額に大きく影響するため、必ず確認しましょう。

諸費用	内容	金額の目安
保証料	借主が返済できなくなった場合に、保証会社が代わりに返済するための費用	借入金額の0.2%〜2.0%程度
融資手数料	住宅ローンを借りる際の手数料	定額型：3万円〜5万円程度
		定率型：借入金額の1%〜2%程度
印紙税	住宅ローン契約書に貼る印紙代	契約金額によって異なる（200円〜60万円）
登録免許税	抵当権設定登記にかかる税金	借入金額の0.1%〜0.4%
司法書士報酬	抵当権設定登記を依頼する司法書士への報酬	5万円〜15万円程度

保証料は、一括で支払う「外枠方式」と、金利に上乗せする「内枠方式」があります。

一般的に、外枠方式の方が総支払額は少なくなる傾向にあります。

融資手数料には、定額型と定率型があり、定率型は借入金額が大きいほど手数料も高くなります。

団体信用生命保険（団信）の種類と保障内容

団体信用生命保険（団信）は、住宅ローンの返済中に借主が死亡または高度障害状態になった場合に、残りのローン残高が保険金で支払われる保険です。

ほとんどの金融機関で加入が義務付けられていますが、保障内容は様々です。

団信の種類	保障内容
一般団信	死亡または高度障害状態
3大疾病保障付き団信	一般団信の保障内容に加え、がん・急性心筋梗塞・脳卒中の3大疾病と診断された場合
8大疾病保障付き団信	3大疾病保障付き団信の保障内容に加え、高血圧性疾患・糖尿病・慢性腎不全・肝硬変・慢性膵炎の5つの生活習慣病と診断された場合
全疾病保障付き団信	病気やケガで所定の状態になった場合（精神障害や一部の病気を除く）
がん保障付き団信	がんと診断された場合

最近では、3大疾病や8大疾病だけでなく、全疾病を保障する団信も増えています。

また、配偶者も保障対象となる夫婦連生団信や、がん診断時にローン残高が半分になるがん50%保障団信など、様々な種類の団信があります。

ご自身の健康状態や家族構成に合わせて、適切な団信を選びましょう。

繰り上げ返済のしやすさ

繰り上げ返済とは、住宅ローンの返済期間中に、毎月の返済とは別にまとまった金額を返済することです。

繰り上げ返済を行うことで、返済期間を短縮したり、総返済額を減らすことができます。

繰り上げ返済の種類	内容	メリット	デメリット
返済期間短縮型	毎月の返済額はそのままで、返済期間を短くする	総返済額を大きく減らせる	毎月の返済額は変わらないため、家計に余裕がないと難しい
返済額軽減型	返済期間はそのままで、毎月の返済額を減らす	毎月の返済負担を軽くできる	返済期間短縮型に比べて総返済額の削減効果は小さい

繰り上げ返済の際には、手数料がかかる場合があります。

手数料の有無や金額は金融機関によって異なるため、事前に確認しましょう。

ネット銀行などでは、繰り上げ返済手数料が無料の場合が多いです。

また、繰り上げ返済の最低金額も金融機関によって異なります。

金融機関独自のサービス

住宅ローンを選ぶ際には、金利や諸費用だけでなく、金融機関が提供する独自のサービスも比較検討しましょう。

金融機関	サービス内容
三菱UFJ銀行	「7大疾病保障付住宅ローン<ビッグ & セブン>」など、団信の保障内容が充実
三井住友銀行	Webでの繰り上げ返済手数料が無料、一部繰り上げ返済は1円から可能
みずほ銀行	「みずほ住宅ローン」では、AI事前審査で最短即日回答
住信SBIネット銀行	「全疾病保障」が無料で付帯、繰り上げ返済手数料も無料
auじぶん銀行	「がん50%保障団信」が無料で付帯、金利も業界最低水準
PayPay銀行	審査から契約までWebで完結、最短3日で融資実行
楽天銀行	楽天ポイントが貯まる、楽天市場での買い物がお得になる

これらのサービスは、住宅ローンの返済をサポートしたり、日々の生活を豊かにしたりするものです。

ご自身のライフスタイルやニーズに合ったサービスを提供している金融機関を選びましょう。

金利タイプだけでなく、諸費用や団信の保障内容、繰り上げ返済のしやすさ、金融機関独自のサービスなど、様々な要素を比較検討し、自分に合った住宅ローンを選びましょう。

住宅ローン金利上昇時の対策

住宅ローン金利が上昇すると、返済額が増えて家計を圧迫する可能性があります。

しかし、事前に対策を講じることで、その影響を最小限に抑えられます。

金利が低い金融機関への借り換えを検討

現在契約している住宅ローンよりも金利が低い金融機関に借り換えることで、返済総額を減らせる可能性があります。

特に、変動金利型からより低金利の変動金利型への借り換えは、平均で約200万円も返済額を減らせるケースがあります。

項目	詳細
メリット	返済総額を減らせる
デメリット	借り換えには諸費用（事務手数料、保証料など）がかかる
注意点	金利だけでなく、諸費用も含めた総支払額で比較検討する

例えば、借入残高3,000万円、返済期間30年、金利差0.3%の条件で借り換えた場合、総返済額は約150万円減少します（諸費用は考慮せず）。

借り換えを検討する際は、複数の金融機関（例えば、三菱UFJ銀行、三井住友銀行、みずほ銀行などのメガバンク、住信SBIネット銀行、auじぶん銀行、PayPay銀行などのネット銀行）の金利や諸費用を比較し、最も有利な条件の金融機関を選びましょう。

繰り上げ返済で返済期間を短縮

繰り上げ返済とは、毎月の返済とは別に、まとまった金額を前倒しで返済する方法です。

繰り上げ返済には、返済期間を短縮する「期間短縮型」と、毎月の返済額を減らす「返済額軽減型」の2種類があります。

種類	詳細
期間短縮型	返済期間を短縮し、総返済額を減らす効果が大きい
返済額軽減型	毎月の返済額を減らし、家計の負担を軽減する

金利上昇局面では、期間短縮型を選択することで、金利上昇の影響をより軽減できます。

ただし、繰り上げ返済には手数料がかかる場合があるため、事前に確認しておきましょう。

また、無理のない範囲で繰り上げ返済を行うことが大切です。

返済額増加に備え家計を見直す

住宅ローン金利が上昇すると、毎月の返済額が増加します。

そのため、事前に家計を見直し、支出を削減しておくことが重要です。

見直しポイント	詳細
固定費	保険料、通信費、サブスクリプションサービスなど、毎月一定額を支払っているもの
変動費	食費、光熱費、娯楽費など、月によって金額が変わるもの
その他	不要な支出、無駄遣い

例えば、スマートフォンのプランを見直したり、外食を減らして自炊を増やしたりすることで、毎月の支出を数千円から数万円削減できます。

また、住宅ローンの返済額が増加した場合に備えて、貯蓄を増やしておくことも大切です。

専門家（ファイナンシャルプランナーなど）に相談

住宅ローンは複雑で、自分に合った商品を選ぶのは難しいものです。

専門家（ファイナンシャルプランナーなど）に相談することで、客観的なアドバイスを受けられ、最適な住宅ローン選びや金利上昇対策をサポートしてもらえます。

相談内容	詳細
住宅ローン選び	金利タイプ、金融機関、返済方法など、自分に合った住宅ローン選びをサポート
借り換え	現在の住宅ローンから、より有利な条件の住宅ローンへの借り換えをアドバイス
金利上昇対策	繰り上げ返済、家計の見直し、資産運用など、金利上昇に備えた具体的な対策を提案
ライフプランニング	住宅購入、教育資金、老後資金など、将来のライフイベントを見据えた資金計画の作成をサポート

専門家への相談は有料の場合もありますが、住宅ローンの返済額を減らせたり、将来の不安を解消できたりするメリットがあります。

自分だけで悩まず、専門家の知識や経験を活用しましょう。

よくある質問（FAQ）

住宅ローン金利はどのように決まるのですか？

住宅ローン金利は、金融機関が資金を調達する際の金利（例えば、短期プライムレート）に、金融機関の利益や経費などを上乗せして決定されます。市場の金利動向や、日銀の金融政策、各金融機関の経営戦略などが影響します。

変動金利型と固定金利型はどちらがお得ですか？

どちらがお得かは、将来の金利動向によって異なります。一般的に、金利が上昇傾向にある場合は固定金利型、低下傾向にある場合は変動金利型が有利と言われています。しかし、金利の予測は難しいため、ご自身のライフプランやリスク許容度に合わせて選択することが大切です。

金利上昇局面では、借り換えは有効ですか？

はい、有効な場合があります。特に、変動金利型からより低金利の変動金利型への借り換えや、固定金利型への借り換えは、総返済額を減らせる可能性があります。ただし、借り換えには諸費用がかかるため、金利差だけでなく、諸費用も含めた総支払額で比較検討しましょう。

住宅ローンの繰り上げ返済はした方が良いですか？

はい、余裕資金がある場合は繰り上げ返済をおすすめします。繰り上げ返済を行うことで、返済期間を短縮したり、総返済額を減らしたりすることができます。特に、金利上昇局面では、繰り上げ返済の効果が大きくなります。

住宅ローンを選ぶ際に、金利以外に注意すべき点はありますか？

はい、金利以外にも、保証料や手数料などの諸費用、団体信用生命保険（団信）の保障内容、繰り上げ返済のしやすさ、金融機関独自のサービスなどを比較検討することが大切です。これらの要素も総支払額や、住宅ローン利用中の安心感に影響します。

住宅ローンについて相談できる窓口はありますか？

はい、各金融機関の窓口や、住宅ローンの相談窓口、ファイナンシャルプランナーなどに相談できます。専門家は、住宅ローン選びや借り換え、金利上昇対策などについて、客観的なアドバイスをしてくれます。

まとめ

2025年の住宅ローン金利は、上昇傾向にあるため、今後の動向に注意が必要です。

最新情報をこまめに確認し、専門家にも相談しながら、ご自身に合った住宅ローンを選びましょう。